[摘要] 据报道,广州公积金贷款本月已基本停贷,从下月开始,每个月限10亿元额度用于放贷,如当月额度放完,有需求者只能下月轮候。而在今年3月份,新的贷款管理办法在征求意见时还明确提出,已使用过住房公积金贷款的不予贷款,并将公积金贷款买二套房首付提至七成,当时便被舆论称为最严公积金新政。
据报道,广州公积金贷款本月已基本停贷,从下月开始,每个月限10亿元额度用于放贷,如当月额度放完,有需求者只能下月轮候。而在今年3月份,新的贷款管理办法在征求意见时还明确提出,已使用过住房公积金贷款的不予贷款,并将公积金贷款买二套房首付提至七成,当时便被舆论称为最严公积金新政。
有分析称,此举是为应对公积金“钱紧”。广州公积金管理中心此前还向某媒体透露,一直以来,广州住房公积金提取量大,结余资金少。“在资金有限的情况下,若不对贷款政策进行调整,预计到2015年,住房公积金就不能满足职工首次购房贷款的需求”。不过,该中心仍然多次否认钱紧一说,认为只是正常的流动性风险管理。
其实,公积金“钱紧”的事实不需要遮遮掩掩。一方面,在房价飙涨的这些年,个人公积金贷款额度显得太少,职工尤其民营企业职工在缴纳公积金方面普遍缺乏积极性,公积金存款总额增长乏力;另一方面,公积金缺乏有效的保值增值渠道,长期以来只有2%左右的率,连通胀都没有跑赢;再者,自去年以来商业银行不断调高个人房贷利率,居民申请公积金贷款的积极性相比往年大增,导致贷款申请出现排队加塞现象。
“钱紧”是客观原因,但以此为由收紧贷款额度,实则是对存款人权益的侵占。存款人当初缴纳公积金时,面对的是一套标准,现在到了提取的时候,面对的却是另一套标准,这等于临阵更改游戏规则,有损管理部门的契约精神。试想一下,储户到银行存款,约定某年某月取款,没见过有银行因为“钱紧”等客观原因更改取款条件吧?
任何一家金融机构都会有“钱紧”的时候,商业银行在“钱紧”的时候,肯定不是在契约条款上打主意,而是通过同业拆借、发放理财产品等办法周转资金。商业银行知道,信用是金融之本。住房公积金管理中心属“事业单位”,不是严格意义上的金融机构,但看其业务性质,也在吸收公众存款、向外发放贷款,与金融机构本质上并无不同。
可以看到,公积金中心以事业单位的名义从事金融机构的业务,却不受金融行业的监管,亦免于金融行业商业信用的道德压力,这无疑是一种“权大责小”的制度弊端。改革住房公积金管理制度、组建现代化的住房保障银行已成为一种普遍期待,而在今年2月份,媒体还传出住建部正研究成立住房保障银行的消息。
跟普通商业贷款不同,在很多发达国家,个人首套住房贷款都带有强烈的福利性质,普遍由国家信用支撑的专门的住房保障银行来承担这一业务。这些专门的住房保障银行,一方面享受着减免税费和宽松存贷比等优惠政策,另一方面又具备一般金融机构专业能力和责任担当,能够广泛地吸纳社会存款,并且可以通过现代化的金融手段实现保值增值。
概而言之,公积金“钱紧”、流动性风险管理等等,不是收紧贷款额度、提高贷款申请条件、侵占存款人权益的必然理由,在种种客观原因面前,存款人的正当权益也不容忽视!政府部门当然应该考虑客观原因,但也应该想方设法给予住房公积金更多的福利色彩,比如通过财政补贴、国企红利分享等方式给予支持,让住房公积金成为一项普惠民众的基金,而不是少数人的专享,更不是可以随意更改申请条件乃至挪用的地方小金库。
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