[摘要] 连日来，多地房贷收紧的新闻频现。节前，四大行都已纷纷将首套房贷的利率上浮至基准，而节后，工商银行也加入利率上浮阵营，部分股份制银行甚至将利率上浮至10%—20%。
连日来，多地房贷收紧的新闻频现。节前，四大行都已纷纷将首套房贷的利率上浮至基准，而节后，工商银行也加入利率上浮阵营，部分股份制银行甚至将利率上浮至10%—20%（10月10日《广州日报》）。
既是首套房利率上浮，据报道称，也很难顺利办理贷款，既是能够贷款也需要等待一两个月以上时间。房贷如此紧张是罕见的。市场预计四季度房贷将更加趋紧。
那么，是什么原因造成房贷如此紧张呢？试想，目前房价出现了新一轮暴涨，按理说，正是银行加大住房贷款发放、提高信贷资金运用效益的好时机，而银行为何却反其道而行之呢？笔者分析，首先，房贷异常紧张是银行内部资金紧缺即“钱荒”给闹腾的。只从6月20日银行罕见“钱荒”后，银行业内部营运资金紧缺程度至今就没有缓解过。一个非常罕见的现象是，由过去月底月初、季底季初紧张转变成全天候资金紧缺。直接制约着贷款包括房贷资金的运用发放。
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财经评论员、和讯专栏作者 余丰慧
银行资金紧张主要是主渠道资金来源的存款受到市场资金价格畸高的影响不但难以持续增长，而且还在大量流出。流入到了高利率、高回报的民间借贷市场里。俗话说巧妇难为无米之炊，没有资金来源，何谈资金运用呢？这是房贷趋紧的直接原因。
同时，房贷不赚钱，大大削弱了银行发放房贷的积极性。目前，五年以上贷款利率6.55%，首套房下浮0.7倍为4.585%，而一年期存款为3%，利差仅为1.965个百分点，仅仅能够维持业务营运费用，基本没有利润空间。而实际上，银行按照目前的基准利率已经很难吸收到存款，大部分资金来源都是依靠理财产品等高成本吸收的。这样的话，发放期限10年以上的房贷，不但不赚钱甚至赔钱，而且流动性还非常之差。银行自身没有发放房贷的利益驱动。
再者，目前房价宛如脱缰野马一般向上狂奔，这种暴涨背后是巨大的泡沫金融风险。这种风险吓退了银行住房贷款。许多银行总部管理部门不断向基层行提示房贷风险。银行基于担忧房地产风险的考虑，纷纷收紧房贷或者提高贷款利率，利用利率杠杆调节房贷增速，甚至停止发放住房贷款。
不过，笔者认为，无论如何收紧房贷、提高房贷利率，也不能背离或者偏离差异化的房贷政策。这个差异化主要表现在，对首套房贷款利率实行优惠，比如：可以下浮到基准利率的0.7倍等。而对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。这是差异化房贷政策的核心要点。
虽然对于首套房贷款利率优惠幅度没有官方硬性要求，但最起码既是利率不下浮，但也不能上浮。首套房贷利率执行基准利率应该是优惠尺度的底线。而现在一些银行竟然把首套房贷利率也上浮10-20%,超过了二套房惩罚性利率标准，完全扼杀了差异化住房信贷政策的核心要点。
这也反映出在执行房地产调控政策上，商业银行忽左忽右，完全根据内部情况选择性执行政策的问题。同时反映出一系列房地产调控政策正在被弱化，几乎形同虚设，甚至走到了可有可无、濒临被废弃的边沿。
楼市调控的目的在于使得房地产健康发展，避免出现金融风险，使得百姓能够买得起房，实现住有所居的基本生存需求。首套房贷利率优惠就是帮助百姓实现基本住房需求的政策要求。在执行上绝不能打折扣，不能背离差异化房贷政策的宗旨。
希望监管部门督促商业银行落实好首套房信贷政策。既是其他房地产贷款都停止，首套房贷也不能停；既是其他贷款利率都上浮，首套房贷利率只能执行基准利率。一定要不折不扣执行差异化的住房信贷政策，这不仅是一个信贷金融业务问题，更重要的是关系民生的大问题。
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