[摘要] 很多市民在买房时，都会遇到向银行申请住房按揭的问题。申请贷款多少年才最合适？等额本金或等额本息，哪种贷款方式更合理。这些贷款中必须面对的因素，不单考验着购房者的经济能力，也体现了购房者的决策性。
购房按揭要科学决策，选择合适的按揭年限和方式，往往能省去一笔不小的利息负担。
按揭年限篇：
哪种按揭年限最适合你？
罗先生是一位IT行业从业人员，今年29岁的他，终于攒够首付，购入禅城某楼盘约100平方米，总价87万左右的中小户型。和很多打算住房按揭的人一样，罗先生在申请按揭时，也遇到了困惑：以自己的经济能力，会选择等额本息的还款方式，但贷款年限应该选择25年还是30年呢？如何测算自己的利息负担呢？
现状：按揭以刚需、改善性住宅为主
住房按揭贷款是指用购买的商品房作为抵押，向购房人发放的一种贷款。如果你属于购买商品房的范畴，需要提供《商品房销售合同》，个人收入证明，身份证及首付款发票即可向银行申请办理。各大楼盘一般都会有熟知程序的置业顾问或是合作银行定点的信贷工作人员，向购房者具体解答贷款事宜。手续办理方面，一般只需向开发商提供资料，他们会帮忙代办。
记者了解到，银行的住房按揭业务，以刚需和改善性住宅为主，尤其是现行楼市中小户型产品走俏，购房者纷纷入市的形势下，刚需者住房按揭更是占到了银行此业务的7成左右。
由于刚需群体买房多为自住，收入不算高但较为稳定，大部分的按揭者在考虑经济能力之后都会选择25至30年的还款期限。
罗先生的房子总价87万，首付27万后，准备向银行申请贷款60万，如果选择30年的还款期限，按基准利率每月还款约为3900元，对于月均收入6000元左右的他来说，还是可以考虑和接受的。
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误区：贷款期限不是越长越好
哪种贷款年限更适合自己，主要是看自身的经济基础和偿还能力。有人算过一笔账，按揭购买一套房子，首付三成，按揭七成（按基准利率算），贷款30年下来，最终的总成本比原房屋总价多了七八成，有的甚至翻了一倍。也就是说，按揭购房的利息负担占了总成本的近一半，30年后，购房者等于花费了两套房子的价钱只购买了一套房子。这就是按揭的代价！既然避免不了，就只能按照自身的经济能力量力而行了。
收入高并且稳定的购房者，可以选择等额本金的还款方式或是缩短还款期限，用尽早还款的方式，减少按揭所产生的利息成本；而收入中等，稳定的购房者则别无他法，只能通过选择较长还款期限，降低月供负担，缓解自身的还款压力，这样一来，还款的总成本也因年限的延长增高了。因此，这部分按揭购房者要做好打“持久战”的准备。
抛开经济偿还能力，仔细对贷款年限、月均还款进行科学计算，就会发现，贷款期限不是越长越好，适当地缩减贷款年限，月供多付两三百，最终省下的利息款可多达十几万。科学地取舍和选择，也可以让购房者省去一笔不小的开支。
罗先生在向银行申请按揭贷款时，详细算了一笔还款账。60万贷款，按基准利率来算，若是按揭30年，月均还款3900元左右，最终的还款总额约141万，其中支付利息款高达81万；若是选择按揭25年，月均还款约4160元，25年后的还款总额约为125万，支付的利息款为65万左右。81万和65万，哪个更着数，罗先生自己一目了然。
正确导向：找寻利息负担与月供负担的平衡点
经过比对，罗先生改变了原先30年的贷款计划，最终选择了25年的还款期限。
月供负担增加了260元，总的利息支付却能减少16万元，25年的房贷，显然更值。用罗先生自己的话说，“每月再勒紧点裤腰带，房贷就能大减负！”
其实，住房按揭贷款，最重要的法则就是根据自身的经济状况和偿还能力，合理选择按揭的偿还期限。但若想在此基础上进一步合理省钱，也不能轻易小觑按揭“法门”：寻求利息负担与月供负担中的平衡点。通过详细咨询和科学计算不同年限按揭的月供和利息负担，从中选择最合适住房按揭年限。正如罗先生一样，在经济能力允许的前提下，月供增加一点点，利息下降一大截。
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专家支招：减轻利息负担，可提前还款
有关银行信贷人士支招，若是偿还能力有限，可以根据日后的经济状况选择提前还款，以减少利息支出。
一般情况下，住房按揭满一年后，可向银行申请“提前还款”。银行方面收到申请，经过审批后，会对申请人的还款日期进行排期，指定申请人在规定期限内将剩余的本金存入相关账户，统一划扣。此外，申请人还需多缴纳一个月的利息费用。
提前还款，程序简单易操作，灵活性强，购房者完全可以视自己的经济能力而定。现在的还款能力有限，待到以后经济状况有所改善后，购房者可以随时提前偿还贷款。
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